Вклад — это способ заставить деньги работать, без игры на бирже и анализа объектов для инвестирования. Грамотное управление средствами позволяет получить пассивный доход без особых усилий. Чтобы в Украине открыть депозитный вклад не нужно посещать отделение банка, достаточно быть его клиентом и пользоваться приложением. Рассказываем, как получить максимальный доход при минимуме хлопот.
Лестница вкладов: определение и преимущества
Депозитный вклад можно превратить в удобный «план накоплений», используя стратегию «лестница депозитов». Такой подход позволяет:
- получать доходность близкую к максимальной;
- сохранять доступ к части денег без потери процентов;
- быстро реагировать на изменения ставок.
Суть метода: общую сумму накоплений разделить на несколько и разместить на депозитах с разными сроками. Обращаем внимание, что все вклады желательно сделать одновременно. Когда срок одного депозита заканчивается, вы получаете доступ к этой части средств и процентам. Их можно потратить или открыть новый вклад (возможно, с более приятными условиями) или продлить существующий. В течение непродолжительного времени (например, 32, 93 или 184 дня) у вас «освобождается» одна ступенька и часть денег становится доступной без досрочного закрытия всего вклада.
Преимущества стратегии «лестница депозитов» как плана накоплений:
- Доступ к деньгам без потерь — если нужны средства срочно, закрываете только один вклад. Остальные продолжают работать под процентами.
- Гибкость при изменении ставок — короткие вклады позволяют переложить деньги на более выгодные условия, если ставки вырастут.
- Планирование расходов — можно привязать сроки к реальным целям. Например, депозит на 93 дня для сезонных трат, 184 — получить дополнительные средства для отпуска, на 12 месяцев — резерв, накопления с долгосрочной перспективой.
- Диверсификация рисков и психологический комфорт — часть денег всегда в ликвидной позиции, они не «заморожены» полностью и доступны для клиента.
Минусов в стратегии «лестница депозитов» немного. Чуть больше хлопот с открытием нескольких вкладов, но все операции доступны в приложении банка. На открытие 4 депозитов вы потратите не более 5 минут.
Примеры и расчеты
Рассмотрим, как работает «лестница вкладов» на примере депозита «Юнекс-Максимум» от Unex Bank. Его условия:
- максимальная ставка — до 17% годовых в гривне;
- минимальная сумма — 5 000 грн;
- сроки — от 32 дней и до 545 дней.
Частичное снятие и досрочное расторжение для этого депозита не предусмотрено. Выплата процентов производятся ежемесячно, в конце срока или авансом.
Вид вклада и сумма | Условия | Чистый доход после налогообложения без учета тела депозита |
25000 грн на 3 месяца | 92–93 дня под 17% годовых | 824 грн |
25000 грн на 6 месяцев | 180–184 дня под 15,25% | 1647 грн |
25000 грн на 9 месяцев | 270–275 дней под 15,25% | 2195 грн |
25000 грн на 12 месяцев | 367 дней под 16,25% | 3136 грн |
Общий чистый доход за 12 месяцев по всей лестнице составляет 7835 грн после уплаты 23% налога. Такая «лестница» превращает депозиты из простого хранения денег в структурированный план накоплений. Вы регулярно получаете доступ к частям суммы, продолжаете получать проценты и адаптируетесь к рынку.
Перед открытием всегда проверяйте актуальные условия в банках, так как ставки меняются. Так же учитывайте, что Фонд гарантирования вкладов с 2026 года покрывает до 600000 грн. на один банк. Большие суммы распределяйте между несколькими финансовыми учреждениями.
